Mag je bonus meenemen in hypotheek?

Wat telt de bank mee als inkomen bij een hypotheek?

Wanneer je een hypotheek aanvraagt, berekent de bank je toetsinkomen. Dat is het inkomen waarmee ze bepalen hoeveel je maximaal kunt lenen. Je toetsinkomen bestaat niet alleen uit je vaste salaris. In veel gevallen mag je ook variabele inkomensbestanddelen meenemen, zoals een bonus, provisie, overwerk of onregelmatigheidstoeslag (ORT).

Niet elk variabel inkomen telt automatisch mee. Geldverstrekkers kijken of het inkomen structureel is, past bij je functie en aantoonbaar is via documenten. Een eenmalige bonus - bijvoorbeeld als je bedrijf een uitzonderlijk goed jaar had - telt in de meeste gevallen niet mee. Een structurele prestatiegerelateerde bonus kan dat wel doen.

Het toetsinkomen bepaalt samen met de hypotheekrente en de looptijd wat je maximaal kunt lenen. Hoe hoger het toetsinkomen, hoe meer je kunt lenen. Een bonus die meetelt kan dus een substantieel verschil maken. Bekijk ook hoe bonussen in Nederland werken voor de basis.

Welke bonus mag je meenemen in je hypotheek?

Niet elke bonus is hetzelfde voor een bank. Er zijn twee hoofdtypen en ze worden heel anders behandeld.

Type 1: Individuele prestatiegerelateerde bonus

Dit is een bonus die je krijgt op basis van jouw eigen prestaties. Denk aan een salesbonus, een prestatietoeslag of een provisie die je ontvangt als jij persoonlijk een doel haalt. Dit type bonus kan in veel gevallen worden meegenomen in je toetsinkomen, mits je aan de voorwaarden voldoet:

• De bonus is afhankelijk van jouw eigen presteren, niet van het bedrijfsresultaat
• De bonus past bij je functie en dienstverband
• Je kunt aantonen dat je de bonus structureel ontvangt (minimaal 12 maanden, soms 3 jaar)
• De bonus staat vermeld op de werkgeversverklaring met voetnoot 4

Type 2: Bedrijfsresultaat-afhankelijke bonus

Dit is een bonus die afhankelijk is van hoe goed het bedrijf draait, zoals een winstuitkering, tantième of eindejaarsbonus op basis van bedrijfsprestaties. Dit type bonus telt bij de meeste geldverstrekkers niet of nauwelijks mee, omdat de uitbetaling ervan onzeker is.

Bij een NHG-hypotheek geldt een aanvullende beperking: bonus en tantième worden standaard niet meegenomen, ongeacht het type. Meer daarover in de volgende sectie.

Bonus meenemen bij NHG of niet-NHG hypotheek: dit is het verschil

Dit is het onderdeel waar de meeste mensen verrast door worden. Of je bonus meetelt, hangt namelijk sterk af van of je een hypotheek aanvraagt met of zonder Nationale Hypotheek Garantie (NHG). De NHG-grens in 2026 is €470.000.

Koop je een woning boven de NHG-grens van €470.000, dan heb je sowieso geen NHG en gelden de regels van jouw specifieke geldverstrekker. Koop je eronder, dan is het cruciaal te weten dat een tantième of bedrijfsbonus bij NHG buiten beschouwing blijft.

Hoeveel van je bonus telt de bank mee?

Als je bonus aan de voorwaarden voldoet, wil je weten hoeveel ervan daadwerkelijk in je toetsinkomen wordt meegenomen. Dat verschilt per geldverstrekker. De meest gehanteerde regels zijn:

• Standaard NHG-regel (provisie): Het volledige bedrag dat je de afgelopen 12 maanden hebt ontvangen telt mee, mits afhankelijk van individueel presteren.
• Gemiddelde over 3 jaar: Sommige geldverstrekkers kijken naar het gemiddelde over de afgelopen 3 jaar. Ze nemen altijd het laagste van: dat gemiddelde, het bedrag van het laatste jaar, of het bedrag op de werkgeversverklaring.
• Maximum 25% van basisinkomen: Veel geldverstrekkers stellen een plafond. Verdien je €60.000 basisinkomen en krijg je €20.000 bonus, dan telt bij deze banken maximaal €15.000 (25%) mee.
• Maximum 20% bij combinatie: Ontvang je ook overwerk of ORT? Dan telt het gecombineerde bedrag bij sommige banken mee tot maximaal 20% van je basisinkomen.
• Geen maximum: Er zijn ook geldverstrekkers die geen procentueel plafond hanteren.

Wat levert je bonus op bij je maximale hypotheek? Twee voorbeelden

Dit zijn indicatieve berekeningen. De exacte uitkomst hangt af van je persoonlijke situatie, de hypotheekrente en de regels van de specifieke geldverstrekker.

Welke documenten heb je nodig om je bonus mee te nemen?

Om je bonus te mogen meenemen in je hypotheekaanvraag, moet je aantonen dat je hem structureel ontvangt en dat hij aan de voorwaarden voldoet.

• Werkgeversverklaring met voetnoot 4 (bonus of provisie vermeld als variabel inkomen op basis van eigen presteren)
• Salarisstroken van de afgelopen 12 maanden waarop de bonus zichtbaar is
• Bij sommige geldverstrekkers: salarisstroken van de afgelopen 3 jaar (minimaal 1 per jaar waarop het cumulatieve bedrag zichtbaar is)
• Aanvullende werkgeversverklaring dat de bonus uitsluitend afhankelijk is van individuele prestaties en niet van bedrijfsresultaat
• Jaaropgaven van de afgelopen 1 tot 3 jaar

Aanvullend in specifieke situaties:

• Arbeidsovereenkomst als daarin staat dat de bonus afhankelijk is van individueel presteren
• Accountantsverklaring bij zelfstandigen of complexe beloningsstructuren

Per bank kan het verschillen welke documenten precies worden gevraagd. Zorg dat je in ieder geval de werkgeversverklaring met voetnoot 4 en de salarisstroken van het afgelopen jaar paraat hebt. Wil je weten hoe je actievoorwaarden goed leest? Dat helpt ook bij het beoordelen van bonusregelingen.

Werkgeversverklaring met voetnoot 4: wat is dat?

De werkgeversverklaring is een standaarddocument dat de bank altijd opvraagt bij een hypotheekaanvraag. Daarop staan je functie, dienstverband, inkomen en de aard van je inkomensbestanddelen.

Voor variabel inkomen - zoals een bonus of provisie - is voetnoot 4 op de werkgeversverklaring cruciaal. Die voetnoot geeft aan dat het variabele inkomensdeel is vermeld en op welke manier. Geldverstrekkers accepteren de bonus alleen als die op de werkgeversverklaring staat én voetnoot 4 aanwezig is.

Naast de werkgeversverklaring vragen sommige banken ook een aparte verklaring van je werkgever dat de bonus uitsluitend afhankelijk is van jouw eigen presteren en niet van bedrijfsprestaties of -resultaten. Zonder die verklaring accepteren zij de bonus niet als onderdeel van je toetsinkomen.

Wat als je bonus elk jaar anders is?

Bonussen zijn per definitie variabel. Het ene jaar haal je je target, het andere jaar net niet. Geldverstrekkers houden daar rekening mee.

De meest gehanteerde aanpak bij wisselende bonussen:

Gemiddelde over 3 jaar: Veel banken nemen het gemiddelde van je bonus over de afgelopen drie jaar. Dat gemiddelde telt mee als toetsinkomen, maar nooit hoger dan de bonus die je in het laatste jaar hebt ontvangen, en nooit hoger dan het bedrag op de werkgeversverklaring.

Banken kiezen bewust het laagste bedrag om te voorkomen dat je te veel leent op basis van een uitzonderlijk goed jaar.

Welke andere variabele inkomens kun je meenemen?

Een bonus is niet het enige variabele inkomen dat kan meetellen. Heb je ook andere inkomensbestanddelen, dan is het goed te weten hoe banken daarmee omgaan.

Heb je meerdere van dit soort inkomensbestanddelen? Let dan op dat sommige banken een gecombineerd maximum hanteren - bijvoorbeeld 20% of 25% voor overwerk plus bonus samen opgeteld.

Bonusjager.nl helpt consumenten bonussen en inkomensregelingen beter begrijpen. We geven geen financieel advies. Controleer altijd de voorwaarden van jouw geldverstrekker voordat je een hypotheekaanvraag indient. Een bonus telt alleen mee als je persoonlijke situatie en documentatie voldoen aan de eisen van de bank.